Autokredit Vergleich: Darauf sollten Kreditnehmer achten

Autokredit Vergleich von KFZVersicherungsrechner.com

Wer sich einen Gebrauchtwagen, Neuwagen, Oldtimer oder Youngtimer kaufen möchte, hat nicht immer selbst die ausreichende Summe. Ein Autokredit kann aber auch helfen, günstigere Konditionen im Autohaus zu erhalten, denn die Käufer können damit als Barzahler auftreten. Um ein möglichst gutes Angebot mit attraktiven Zinskonditionen zu erhalten, sollten die Käufer einen Autokredit Vergleich durchführen, um am Ende nicht zu viel zu zahlen. Wir zeigen, wie sich ein attraktiver Autokredit realisieren lässt und was dazu notwendig ist.

  • Verschiedene Finanzierungen: Ratenkredit, 3-Wege-Kredit, Ballonfinanzierung
  • Auch Leasing kommt für private Kunden infrage
  • Zinsen & Laufzeiten variieren bei Kfz-Krediten
  • Nicht bei allen Finanzierungen ist Anzahlung erforderlich
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Verschiedene Autofinanzierungen als Möglichkeit

Käufer haben verschiedene Möglichkeiten, um ihr Fahrzeug zu finanzieren. Wie die Erfahrungen zeigen, sind vor allem die zweckgebundenen Ratenkredite für die Kfz-Finanzierung besonders attraktiv, da sie meist mit günstigeren Zinskonditionen angeboten werden. Es bestehen aber auch andere Finanzierungsmöglichkeiten, zu denen das Leasing (für private Kunden oder gewerblich Kunden) sowie die 3-Wege-Finanzierung zählen. Gängig sind zudem die sogenannten Ballonfinanzierungen, da sie eine äußerst geringe monatliche Belastung aufweisen. Welche Vorzüge und Nachteile die einzelnen Autokredite haben, legen wir dar. Mit einem Autokredit Vergleich können die Kreditnehmer deutlich einfacher entscheiden, welche Finanzierungslösung für sie besonders infrage kommen.

Ratenkredit, um Kfz-Träume zu realisieren

Bei vielen Banken werden Ratenkredite ohne festgelegten Verwendungszweck angeboten. Die Kreditnehmer müssen damit nicht zwangsläufig ein Auto kaufen, sondern können Ratenkredite auch für andere Träume nutzen. Wie die Erfahrungen aber zeigen, ist ein zweckgebundener Ratenkredit häufig deutlich günstiger. Dieser wird mittlerweile von immer mehr Kreditinstituten oder von den Automobilbanken direkt zur Verfügung gestellt. Die Höhe der monatlichen Rate ist im Vorfeld festgelegt, sodass der Kredit Monat für Monat zurückgezahlt wird. Eine große Schlussrate, wie beispielsweise bei der Ballonfinanzierung, gibt es nicht. Die monatlichen Raten sind stattdessen gleichbleibend. Die Ratenlaufzeit variiert meist zwischen 24 und 84 Monaten, wobei die Zinsen mit einer langen Laufzeit und höheren Finanzierungssumme deutlich zunehmen können. Wer einen Ratenkredit nutzen möchte, benötigt dafür nicht immer eine Anzahlung, sie kann allerdings dabei helfen, die Zinsen äußerst niedrig zu halten.

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Ballonkredit für das Traumauto

Der Traum vom Auto lässt sich auch mit einem sogenannten Ballonkredit realisieren. Auch hier zahlen die Kreditnehmer monatlich eine bestimmte Rate zurück, wenngleich sie deutlich niedriger als beim gängigen Ratenkredit ist. Der Grund ist einfach: Die Kreditnehmer zahlen am Ende der Laufzeit eine höhere Schlussrate. Durch diese Rückzahlungsrate hat der Kredit auch seinen Namen. Angeboten werden die Ballonfinanzierungen meist nur durch den Händler bzw. die Automobilbank direkt. Bei den konventionellen Kreditinstituten findet dieses Kreditmodell weniger Anwendung. Zwar sind die monatlichen Raten äußerst gering, aber dennoch fallen die Kosten im Autokredit Vergleich meist höher aus. Viele Kreditnehmer möchten oder können die hohe monatliche Schlussrate (den Ballon) nicht auf einmal zurückzahlen, sondern entscheiden sich stattdessen für eine Anschlussfinanzierung. Genau deshalb wird die Laufzeit noch einmal verlängert, was sich in höheren Zinszahlungen bemerkbar macht. Deshalb ist die Ballonfinanzierung nicht für alle Kreditnehmer geeignet. Wer jedoch bereits im Vorfeld weiß, dass er die hohe Schlussrate auf einmal tilgen kann (beispielsweise aufgrund von Ersparnissen oder einer Erbschaft), kann sich auch die niedrigen monatlichen Raten sichern und die Schlussrate ohne größere Zusatzkosten zurückzahlen.

Hinweis: Ein weiterer Vorteil bei der Ballonfinanzierung besteht darin, dass auch diese häufig ohne Anzahlung möglich ist. Für den Traum vom eigenen Auto benötigen die Kreditnehmer noch nicht einmal Startkapital, sondern zahlen ganz bequem die erste niedliche Rate.

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3-Wege-Finanzierung

Weit verbreitet ist das Kreditmodell für die 3-Wege-Finanzierung. Wie im Autokredit Vergleich zu erkennen ist, haben die Kreditnehmer hier die meisten Möglichkeiten und können sich hinsichtlich der Rückzahlung verschiedene Optionen offen halten. Natürlich wird auch hier eine monatliche Rückzahlung gefordert. Zudem haben die Kreditnehmer eine höhere Abschlusszahlung und müssen eine Anzahlung leisten. Dadurch sind die monatlichen Raten vergleichsweise gering und die Zinsen im Vergleich zur Ballonfinanzierung meist deutlich attraktiver. Der Kredit hat seinen Namen durch die drei Wahlmöglichkeiten, welche die Kreditnehmer für ihre Rückzahlung haben:

  • Die hohe Schlussrate wird einmalig gezahlt und eine Anschlussfinanzierung ist nicht nötig.
  • Der Kreditnehmer gibt das Fahrzeug zurück.
  • Der Kreditnehmer entscheidet sich für eine Anschlussfinanzierung und fährt das Kfz weiter.

Da viele Kreditnehmer flexibel bleiben möchten, wird diese Herstellerfinanzierung besonders häufig gewählt. Die Kunden können sich während der Laufzeit überlegen, was mit dem Fahrzeug passieren soll. Wer damit zufrieden ist und kein neues Modell fahren möchte, kann das Auto behalten und eine Anschlussfinanzierung anstreben oder die Schlussrate einmalig zurückzahlen. Möchten die Autofahrer hingegen auf ein neues Modell umsteigen, wird das Kfz einfach zurückgegeben und eine neue Anzahlung für eine neue 3-Wege-Finanzierung geleistet. Wer sein Fahrzeug an den Händler zurückgibt, muss allerdings sicherstellen, dass dies in einem unversehrten Zustand geschieht. Ansonsten können zusätzlich zur eigentlichen Finanzierung Kostenaufwendungen für Reparaturen (beispielsweise durch Beschädigungen) anfallen.

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Leasingangebote, auch für private Kunden

Das Leasing von Fahrzeugen ist vor allem bei gewerblichen Nutzern äußerst beliebt. Doch auch für private Kunden wird es mittlerweile angeboten. Der Unterschied der klassischen Fahrzeugfinanzierung: Die Leasingnehmer nutzen das Fahrzeug für eine bestimmte Zeit und zahlen dafür eine Nutzungsgebühr. Sie mieten das Kfz, anstatt es zu kaufen. Am Ende der vereinbarten Laufzeit geht das Kfz zurück an den Händler bzw. das Leasingunternehmen. Für die monatliche Nutzung zahlen die Leasingnehmer eine Gebühr, die häufig günstiger als eine monatliche Kreditrate ist. Das Leasing ist allerdings auch mit Pflichten für den Fahrer verbunden. Er muss sicherstellen, dass das Kfz regelmäßig zu den vorgeschriebenen Services in die Werkstatt kommt, um die Werterhaltung zu gewährleisten.

Leasingangebote mit inkludierten Leistungen möglich

Es bestehen verschiedene Leasingkonzepte, aus denen die Nutzer wählen können. Normalerweise gibt es eine feste monatliche Leasingrate, wobei der Leasingnehmer die Zusatzkosten für Reparaturen Versicherungen und Wartungen selbst finanziert. Es haben sich aber auch komplette Pakete etabliert, bei denen die monatliche Rate höher ist, die Leasingnehmer aber keine zusätzlichen Aufwendungen haben. Versicherungen oder die Kosten für Reparaturen und Wartungen (häufig sogar für die Reifen) sind in der monatlichen Leasingrate bereits enthalten. Für alle Fahrzeugnutzer, die einen Rundum-Service bevorzugen, sind solche Angebote empfehlenswert.

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Checkliste für Autokredit Vergleich: Was ist mir bei meiner Fahrzeugfinanzierung wichtig?

Wer einen Autokredit Vergleich anstrebt, sollte zunächst analysieren, was ihm bei dem Kredit besonders wichtig ist. Für einen umfassenden Autokredit Vergleich sind folgende Fragen interessant:

  • Freie Bankenwahl
  • Barzahlerrabatt möglich
  • Vorzeitige Kompletttilgung
  • Eigentum nach Ablauf
  • Unbegrenzter Kilometerstand
  • Vollkasko: ja oder nein

Wem eine freie Bankenwahl besonders wichtig ist, für den kommt der Ratenkredit im Autohaus oder etwa die Ballonfinanzierung sowie das Leasing nicht infrage. Stattdessen sind Direktbanken für ihn eine Anlaufstelle, um sich seinen Autokredit zu attraktiven Zinskonditionen zu sichern. Wer sich für einen zweckgebundenen Ratenkredit zum Fahrzeugkauf entscheidet, kann meist Zinsen sparen. Da immer mehr Banken einen Autokredit zur Verfügung stellen, ist der Vergleich bei ihnen ebenfalls notwendig. Nicht überall sind die Laufzeiten oder die Konditionen für die Finanzierung identisch. Vor allem bei den Zinsen herrschen deutliche Unterschiede, wobei sich renommierte Banken an einem Zinssatz von ca. zwei bis drei Prozent orientieren.

Rabatt durch Barzahlungen

Wer in einem Autohaus sein Fahrzeug bar bezahlt, bekommt häufig von den Händlern einen enormen Nachlass. Damit können die Autokäufer bis zu zehn Prozent oder sogar noch mehr bei ihrem Fahrzeug sparen. Wer das Fahrzeug mit einer Finanzierung über das Autohaus kauft, kann auf diesen Nachlass nicht hoffen. Gleiches gilt für das Leasing, da das Kfz am Ende der Leasingzeit ohnehin wieder an den Händler zurückgeht. Möchten Käufer das Fahrzeug mit einem hohen Nachlass erwerben, bleibt nur der Kredit bei einer Direktbank oder durch eine private Finanzierung (beispielsweise durch Freunde oder die Familie).

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Vorzeitige Kompletttilgung bei der Autofinanzierung

Eine vorzeitige Kompletttilgung beim Kredit kann helfen, um Zinsen zu sparen. Einige Banken verlangen dafür zusätzliche Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung, aber meist sind diese geringer als die verbleibenden Zinszahlungen. Bei einem Kredit oder Leasing über ein Autohaus/eine Automobilbank sind vorzeitige Kompletttilgungen erfahrungsgemäß nicht möglich. Wer allerdings einen guten Ratenkredit bei einer Direktbank abschließt, kann Sondertilgungen ohne Zusatzkosten tätigen rund häufig sogar zu niedrigen Kosten die vorzeitige Kompletttilgung realisieren.

Eigentum nach Ablauf: Soll das Auto in meinen Besitz übergehen oder nicht?

Eine weitere Frage, die es beim Autokredit Vergleich zu beantworten gilt, ist die Nutzung des Kfz nach der Kreditlaufzeit. Soll das Auto Eigentum des Kreditnehmers werden oder nicht? Wer das Auto nach seiner Rückzahlung behalten möchte, kann einen Ratenkredit beim Autohaus oder bei der Direktbank abschließen. Entscheiden sich die Kreditnehmer für eine Ballonfinanzierung, geht das Kfz zwar auch in das Eigentum über, allerdings deutlich später. Da viele Kreditnehmer bei der Ballungsfinanzierung die Schlussrate weiter finanzieren, bleibt bis zur vollständigen Begleichung der Schuld das Auto im Besitz der Bank. Beim Leasing für das Kfz wird dieses ohnehin nach Ablauf an die Leasinggesellschaft bzw. das Autohaus zurückgegeben und war während der Laufzeit nur im Besitz des Leasingnehmers. Das Eigentum an der Sache erwarb er hingegen nicht.

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Autokredit Vergleich: Unbegrenzter Kilometerstand – ja oder nein?

Es gibt einige Finanzierungsmodelle, bei denen Kreditnehmer auf einen begrenzten Kilometerstand festgelegt sind. Wer diesen Stand überschreitet, muss dafür mit zusätzlichen Kosten rechnen. Zur Anwendung kommt dieses Modell beim Leasing, denn die Kunden müssen im Vorfeld eine Kilometer-Laufleistung für die Leasinglaufzeit angeben. Wer die Kilometeranzahl unterschreitet, bekommt häufig eine Gutschrift. Wer hingegen die Laufleistung übersteigt, muss dafür mit hohen Zusatzkosten rechnen. Um flexibel zu bleiben und keine begrenzte Kilometeranzahl zu haben, sind Ratenkredite oder Ballonfinanzierungen empfehlenswert. Die Kreditnehmer müssen sich bei diesen Modellen nicht auf eine Kilometerbegrenzung festlegen und auch nicht mit Zusatzkosten am Ende der Kreditlaufzeit rechnen.

Muss ich das Kfz Vollkaskoversicherung oder nicht?

Bei einem Autokredit Vergleich stellen die Kunden zwar häufig die Konditionen der Finanzierungen/Leasing gegenüber, vergessen oft aber die zusätzlichen Kosten. Bei einigen Finanzierungsmodellen ist es erforderlich, dass die Kreditnehmer/Leasingnehmer ihr Kfz mit einer bestimmten Versicherung nutzen. Um den höchstmöglichen Schutz zu gewährleisten, ist die Vollkaskoversicherung erforderlich. Je nach Fahrzeugmodell und Motorisierung kann eine Kfz Versicherung allerdings äußerst kostenintensiv werden. Erfahrungsgemäß sind solche Absicherungen bei einer Finanzierung mittels Ratenkredit oder Ballonfinanzierung nicht erforderlich. Wer allerdings das Leasing nutzt, muss sein Fahrzeug Vollkasko versichern und mit zusätzlichen Kosten rechnen. Die vermeintlichen attraktiven monatlichen Raten können so schnell teuer werden, sodass sich am Ende ein Ratenkredit gegebenenfalls doch lohnen kann. Um dies genau zu analysieren, ist ein Autokredit Vergleich empfehlenswert.

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Finanzierung für das Auto: Auf diese Konditionen sollten Kreditnehmer achten

Es gibt verschiedene Finanzierungsmodelle, welche die Kreditnehmer für den Kfz-Kauf nutzen können. Doch die Konditionen variieren bei den einzelnen Anbietern enorm. Entscheidend sind beim Autokredit Vergleich nicht nur die Zinsen für die Kreditrückzahlung oder die Laufzeiten, sondern auch andere Punkte. Dazu zählen beispielsweise eventuelle Zusatzkosten, die häufig durch Bearbeitungsgebühren oder eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Hinzu kommt die Ermittlung des Zinssatzes. Haben die Kreditnehmer bonitätsunabhängige oder bonitätsabhängige Zinsen?

Höhere Zinsen durch Bonitätseinschränkungen

Wer ein Fahrzeug finanzieren möchte, sollte nicht nur auf die Zinsen achten, sondern auch darauf, wie diese ermittelt werden. Es gibt Banken, die einen pauschalen Zinssatz für die Kfz-Finanzierung anbieten. Wie ein Autokredit Vergleich zeigt, gibt es aber auch Anbieter, welche die Zinsen anhand der Bonität einstufen. Für Kreditnehmer bedeutet das im schlechtesten Fall, dass sie aufgrund einer eingeschränkten Bonität deutlich höhere Zinsen zahlen müssen. Da nicht immer transparent dargestellt wird, wie die Bonität bei den einzelnen Kreditinstituten ermittelt wird, kann es hier schnell zu enormen Zinsbelastungen kommen. Die eingeschränkte Bonität wird nicht nur nach internen Prüfungsmechanismen der Banken bewertet, sondern auch durch die Datenabfrage bei der SCHUFA. Die Kreditnehmer müssen nicht immer zwangsläufig einen negativen Eintrag bei der Schutzgemeinschaft haben, um mit einer schlechteren Bonität eingestuft zu werden. Entscheidend dafür können beispielsweise auch die Wohnsituation oder das Arbeitsverhältnis sein. Wer beispielsweise in einem Viertel oder unter einer Adresse lebt, in der bekanntermaßen viele Schuldner registriert sind, wird unter Umständen mit einer eingeschränkten Bonität bewertet und bekommt günstigere Zinsen nicht.

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Beim Autokredit Vergleich auf das Kleingedruckte achten

Zusätzlich sollten die Kreditnehmer vor der Unterschrift unter ihre Finanzierung auch auf das Kleingedruckte achten. Dazu gehören beispielsweise:

  • Ratenpausen,
  • Abgabe des Kfz-Briefes,
  • kostenfreie Sondertilgungen,
  • rasche Auszahlung.

Vor allem Pausen bei der Ratenzahlung können bei der Finanzierung hilfreich sein. Jeder kennt es: Aufgrund von unvorhergesehenen Ausgaben kann es dazu kommen, dass eine monatliche Rate nicht bedient werden kann. Um nicht in den Rückstand zu geraten und den Kredit komplett mit einmal zurückzahlen zu müssen, sind geduldete Raten Pausen empfehlenswert. Häufig werden sie mittlerweile ohne große Komplikationen bei der Autofinanzierung angeboten. Die Kreditnehmer müssen allerdings die Bank darüber informieren, dass sie eine Aussetzung der Rate wünschen. Wer einfach seine Rate nicht zahlt und die Bank nicht informiert, läuft Gefahr, dass er eine Mahnung erhält und der Kredit bei mehrfachem Verstoß gekündigt wird. Die Ratenpause kann meist bis zu drei Monatsraten genutzt werden. Dadurch verlängert sich allerdings die Laufzeit des Kredites.

Muss ich den Kfz-Brief abgeben?

Bei einigen Autokrediten kann es dazu kommen, dass die Kreditnehmer als Sicherheit ihren Kfz-Brief abgeben müssen. Zwar sind sie Besitzer des Fahrzeuges und im Brief eingetragen, bis zur vollständigen Ablösung des Kredites verbleibt dieser jedoch bei der Bank. Für viele Kreditnehmer ist dieses Gefühl äußerst unangenehm, sodass sie es umgehen wollen. Erfahrungsgemäß gibt es auch Fahrzeugfinanzierungen, bei denen die Abgabe des Kfz-Briefes nicht notwendig ist. Meist müssen die Kunden allerdings eine Kopie an die Bank übersenden oder beim Händler hinterlegen.

Kostenfreie Sondertilgungen ja oder nein?

Gerade beim Punkt der kostenfreien Sondertilgungen herrschen große Unterschiede, wie ein Autokredit Vergleich deutlich macht. Einige Banken stellen die Sondertilgung kostenfrei zur Verfügung, wenngleich die Summe meist bis zu einem bestimmten Rahmen jährlich limitiert ist. Es gibt auch Banken, bei denen die Sondertilgung möglich, aber kostenpflichtig ist. Andere Kreditinstitute stellen die Sondertilgung gar nicht zur Verfügung, sodass die Kreditnehmer keine Chance haben, ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Letzteres kommt vor allem bei den Finanzierungen über die Automobilbanken vor. Die Kreditnehmer sind dadurch gezwungen, die Raten monatlich zu den festgelegten Konditionen zu zahlen und keine Zinsen durch die frühere Auslösung zu sparen.

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Rasche Auszahlung der Kreditsumme

Auch hinsichtlich der Auszahlungsgeschwindigkeit gibt es bei den Banken deutliche Unterschiede. Einige Kredite werden besonders schnell ausgezahlt (vor allem, wenn sie online beantragt werden). Bei einigen Kreditinstituten kann die Auszahlung der Kreditsumme vor allem durch die längere Prüfung dauern. Wer kurzfristig ein Fahrzeug finanzieren möchte, sollte vor allem auf Banken achten, die ihre Kredite besonders schnell auszahlen. Im Autokredit Vergleich können die künftigen Autobesitzer gezielt nach solchen Banken selektieren, um sich schnellstmöglich ihren Traum vom Auto zu erfüllen.

Hinweis: Einige Banken bieten eine beschleunigte Kreditauszahlung an, wobei häufig zusätzliche Kosten für die Kreditnehmer entstehen. Diese Zusatzkosten lassen sich aber vermeiden, wenn die Kreditnehmer mehrere Banken miteinander vergleichen. Erfahrungsgemäß erfolgt vor allem die Auszahlung bei den Direktbanken besonders schnell, sodass die Kreditnehmer häufig nach wenigen Tagen über die Finanzierungssumme verfügen können.

Fazit: Autokredit Vergleich kann Kosten für den Traumwagen sparen

Es bestehen unzählige Möglichkeiten, wie die Käufer ihren Traumwagen finanzieren können. Zur Auswahl stehen neben dem klassischen Ratenkredit auch die Ballonfinanzierung, die 3-Wege-Finanzierung oder als Alternative das Leasing. Wer die Finanzierung nutzt, kann sogar häufig als Barzahler auftreten und sich damit einen zusätzlichen Nachlass sichern. Die Konditionen bei den einzelnen Angeboten sind besonders variabel, sodass ein Autokredit Vergleich eine bessere Übersicht hilfreich ist. Vor allem hinsichtlich der Zinsen, Laufzeiten oder der übrigen Kreditkonditionen herrschen deutliche Unterschiede. Nicht überall ist beispielsweise eine Ratenpausen oder Sondertilgung möglich. Häufig gibt es zwar günstige Zinsen, aber es werden Bearbeitungsgebühren erhoben. Um am Ende den Traumwagen nicht nur zu einem attraktiven Preis, sondern auch zu moderaten Konditionen finanzieren zu können, empfehlen wir den Autokredit Vergleich. Wer das Fahrzeug nur nutzen, nicht aber erwerben möchte, für den kann auch das Kfz-Leasing interessant sein. Es wird mittlerweile nicht nur für Geschäftskunden, sondern auch für private Kunden angeboten.

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